Экологическое страхование как средство обеспечения экологической безопасности     

Биосфера — область существования и функционирования всех живущих организмов, охватывающая нижнюю часть атмосферы, всю гидросферу, поверхность суши и верхние слои литосферы. Учение о биосфере развито академиком В.И.Вернадским.

В настоящее время вопрос создания системы экологического страхования в Украине весьма актуален. Большинство промышленных предприятий, получив новых владельцев и доступ к финансовым ресурсам, всё интенсивнее и интенсивнее развивают производство продукции. А так как большинство таких предприятий создано ещё в советский период, то говорить об их технологическом совершенстве и минимальном негативном воздействии на неповторимую природу Украины практически не приходится. Негативность ситуации с экологической безопасностью усиливает и непосредственное присутствие на территории страны объекта, ставшего причиной самой крупной экологической катастрофы во второй половине прошлого столетия — Чернобыльской АЭС. И это уже не только национальная, а и международная, и если хотите — всемирная экологическая проблема. Ведь потенциальная опасность повтора событий 1986 года не только сохраняется, но и постоянно усиливается. Поэтому развитие промышленного комплекса страны, в том числе и нефтегазового, должно базироваться на соблюдении всех норм экологической безопасности и, по мере возможности, охраны окружающей среды.

Окружающая среда — согласно международному стандарту ISO 14000 — среда, в которой функционирует организм, включая воздух, воду, землю, природные ресурсы, флору, фауну, человеческое общество и их взаимосвязи.

Международные стандарты серии ISO 14000 — стандарты, устанавливающие требования к системам экологического менеджмента с тем, чтобы дать организациям инструмент для разработки политики и определения задач сокращения воздействия на окружающую среду.

На современном этапе развития мировой экономики подтверждено, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность — и страхователя, и страховщика — в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда

Охрана окружающей природной среды — составляющая рационального природопользования. Она осуществляется различными, в том числе и правовыми методами. При этом в правовых формах защищаются преимущественно все компоненты природной среды. В настоящее время правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Украины, одна из глав которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Современными главными нормативно-правовыми актами, регулирующими основы организации охраны окружающей природной среды, являются Законы Украины: «Про охрану окружающей природной среды» от 25 июня 1991 г., «Про охрану атмосферного воздуха» от 16 октября 1992 г., «Про природно-заповедный фонд Украины» от 16 июня 1992 г., «Про животный мир» от 3 марта 1993 г., «Про карантин растений» от 30 июня 1993 г. и др.

Таким образом, основу правовой охраны окружающей природной среды составляют нормы земельного, водного, лесного законодательства, законодательства про недра и т.п. Законодательные акты определяют, что предприятия, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей природной среды, обязаны возместить причиненный ими вред в полном объеме.

Именно поэтому для всех без исключения хозяйствующих субъектов нашего государства, а для потенциально опасных промышленных предприятий — в первую очередь всё большую актуальность приобретает СТРАХОВАНИЕ ЭКОЛОГИЧЕСИХ РИСКОВ (или экологическое страхование).

Виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды:

— страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья;

— страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии;

— страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха;

— страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д. Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства.

Объект страхования экологических рисков:

— прямые и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц;

— судебные затраты и расходы, произведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.

Обычно в объем страхового покрытия входят только случаи загрязнения окружающей среды, связанные с авариями, исключая заранее запланированные выбросы, а также убытки, связанные с преднамеренными действиями страхователя.

Цель страхования экологических рисков: покрытие убытков страхователя, связанные с необходимостью возместить ущерб, который понесли третьи лица в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя.      

Под экологическим страхованием (страхованием ответственности за нанесение вреда окружающей среде) понимается страхование гражданской ответственности владельцев потенциально экологически опасных объектов в связи с необходимостью возмещения третьим лицам ущерба, обусловленного технологической аварией или катастрофой.

Экологическое страхование может быть обязательным или добровольным.

Первоначально порядок добровольного экологического страхования, определялся Законом Украины «Об охране окружающей природной среды» В настоящее время Укрстрахнадзор лицензирует страховые компании, разработавшие собственные правила экологического страхования.

В рамках добровольного экологического страхования страховая компания предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды. При добровольном страховании страховые платежи регулируются только договором между страхователем и страховой фирмой.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, воздушного бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования. При заключении договора страхования проводится анализ хозяйственной деятельности предприятия (экологический аудит), определяется степень страхового риска и приемлемые размеры страховых платежей. Во время действия договора страхования осуществляется контроль за текущей деятельностью предприятия и даются указания по проведению природоохранных мероприятий.

Что касается обязательного экологического страхования, то нужно сказать, что в настоящее время оно осуществляется путем включения экологических рисков в перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий — источников повышенной опасности. В частности, на практике экологические риски страхуются в рамках:

а) обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты;

б) обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии;

в) обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений. Причина требования об обязательном страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности для окружающих (которые признаны таковыми из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение соответствующего вреда.

Страховая компания, имеющая право на проведение страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, осуществляя данный вид страхования, защищает «имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте».

Изучение практического опыта страховщиков позволяет выявить ряд недостатков складывающейся системы обязательного экологического страхования.

— Во-первых, отсутствует автономная система страховой защиты объектов окружающей природной среды. Такая страховая защита осуществляется в рамках договоров страховой защиты имущества, жизни и здоровья. В результате в случае аварии возникает конкуренция исков о возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, с исками о возмещении вреда, причиненного иному имуществу, жизни и здоровью. В связи с трудоемкостью определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде, и незначительными размерами страховых сумм по договорам обязательного страхования страховые суммы, как правило, идут на выплату страховых возмещений юридическим и физическим лицам, предъявляющим иски о возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу. Таким образом, природные объекты выпадают из сферы действия страховой защиты.

- Во-вторых, перечень рисков, покрываемых обязательным страхованием, ограничен. Это не позволяет возместить ущерб, причиненный окружающей природной среде, в целом ряде случаев.

- В-третьих, ограничен и круг хозяйствующих субъектов, привлекаемых к формированию страховых фондов, предназначенных для покрытия ущерба, причиненного окружающей природной среде. К страхованию привлекаются практически только предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты.

- В-четвертых, применяются исключительно судебные формы определения размера ущерба, причиненного окружающей природной среде и подлежащего возмещению в рамках страховых правоотношений. Это усложняет процедуру возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, и приводит к значительным дополнительным материальным и временным издержкам.

— В-пятых, отсутствует возможность создания системы целевого использования на природоохранные мероприятия средств из резервов предупредительных мероприятий, формируемых страховыми организациями из страховых премий, выплачиваемых по обязательному экологическому страхованию. Причина состоит в том, что страховые премии, выплачиваемые страхователями в целях страхования экологических рисков, не выделяются из общих сумм страховых премий, выплачиваемых страхователями по договорам обязательного страхования своей ответственности.

Подводя итог, необходимо указать приоритетные задачи экологического страхования:

— Во-первых, следовало бы разработать новые финансовые и инвестиционные механизмы в области охраны окружающей среды посредством формирования (с использованием страховых институтов) новых источников финансирования затрат по ликвидации последствий внезапного загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения окружающей природной среды.

— Во-вторых, создать правовые, экономические и организационные условия, необходимые для решения задач в обеспечении страховой защиты населения и субъектов предпринимательской деятельности от последствий неблагоприятного воздействия на окружающую среду.

— В-третьих, целенаправленно формировать систему административной и общественной поддержки экологического страхования.

— В-четвертых, создать новые методы стимулирования деятельности предприятий и страховых организаций по экологическому страхованию.

— В-пятых, использовать механизмы автономного страхования для предупреждения ущерба, причиняемого окружающей природной среде и отдельным природным объектам.

- В-шестых, создать систему внесудебного возмещения ущерба, причиненного в результате внезапного загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения окружающей природной среды.

- В-седьмых, развивать систему экологического аудита.      

Таким образом, экологическое страхование (страхование экологических рисков) является важной составляющей системы обеспечения экологической безопасности государства, а также одним из новых элементов экономического механизма природопользования. При этом предприятия, имеющие договоры экологического страхования, могут по праву относить себя к экологически ответственным производителям продукции и поставщикам услуг.