На страшный случай.

Медицинское страхование давно стало привычным для бывалых туристов. Но, как показывает практика, зачастую случается так, что погнавшись за дешевизной полиса, турист сам настоял на невыгодных для него условиях страхования.

Закон "О туризме" обязывает туроператоров обеспечить выезжающих за рубеж туристов полисами медицинского страхования и страхования от несчастного случая. Эти полисы туристы получают вместе с путевкой в туристической компании.
Схема работы туроператоров проста: они заключают соглашение со страховой компанией, которая и страхует всех туристов, приобретающих туры. При этом стоимость страховки уже включена в общую стоимость тура.
На первый взгляд, все очень выгодно и удобно. Клиенту не придется самому тратить время на покупку такого полиса в СК. С другой стороны, конкуренция на рынке туроператоров достаточно велика, поэтому каждый из них хочет привлечь как можно большее количество клиентов. Поэтому туркомпании стараются максимально снизить расходы на обеспечение тура, выбирая наиболее дешевый полис с ограниченным перечнем услуг.

Нельзя рассчитывать на то, что купленный "в нагрузку" страховой полис покроет все медицинские затраты. Поэтому если условия страхования в данной СК туриста не устраивают, он может заключить полис страхования в любой другой компании. Об этом необходимо предупредить туроператора, ведь страховое возмещение вы будете получать лишь по одному из полисов.
В любом случае купить полис придется. Дело в том, что среди других документов, необходимых для открытия визы, в посольстве требуют и полис медицинского страхования. Так, например, при выезде в США, Канаду, Японию или Австралию в посольстве вас попросят предоставить полис медицинского страхования и страхования от несчастного случая на сумму не менее $50-75 тыс. При путешествии в страны Западной Европы (в т.ч. страны Шенгенского соглашения, Евросоюза) - $/EUR30 тыс. Ну, а в излюбленные украинскими туристами Турцию и Египет вполне достаточно полиса с покрытием в $10 тыс.

Виды полисов

Выезжающему на зимний отдых туристу могут предложить разные варианты полисов медицинского страхования. Это может быть обычный полис медстрахования для выезжающих за рубеж, дополненный опцией "активные виды спорта". Другие компании выделяют его в отдельный продукт - например, "Снежный полис". При этом полисы медстрахования любой СК делятся на несколько категорий.
Обычно турфирмы предлагают клиентам наиболее дешевый полис категории "А". По его условиям, если турист во время отдыха заболеет или с ним произойдет несчастный случай, все медицинские расходы по оказанию помощи, транспортировки в медучреждение, обеспечения необходимыми медикаментами и оплаты стационарного лечения и оперативного вмешательства возьмет на себя СК. В случае смерти СК организует доставку останков на родину.

Если клиент желает получить большую защиту, он может выбрать полис другой категории. Так, например, полис категории "В" кроме оплаты необходимых медицинских услуг предполагает оказание и административной помощи застрахованному. Это может быть оплата приезда родственников, если травма предполагает длительное стационарное лечение. Если с пострадавшим застрахованным были дети, СК может оплатить их возвращение на родину. Правда, при этом СК обязательно указывают в полисе сумму, которую они готовы потратить.

Стоимость

Активные виды спорта предполагают высшую степень риска, поэтому и стоимость такого страхования в среднем в полтора-два раза выше.
Наиболее часто туристы получают травмы коленного сустава, перелом голени, шейки бедра. А лечение таких травм в странах Европы обходится в $5-10 тыс. "Тур в страны Европы в летний сезон, не предполагающий занятие активными видами спорта, обойдется туристу в EUR 0,5-0,9/сутки, а вот если турист намерен поехать покататься на лыжах, то сумма составит не менее EUR 1-1,5/сутки",- пояснила Агнесса Тарасенко, консультант отдела туристического страхования "ИНГО Украина".
"Обычный недельный полис медицинского страхования для поездки в Австрию будет стоить 19 грн., а с учетом занятия активными видами спорта - 38 грн.",- привела пример Зоя Сазонова, директор департамента туристического страхования СК "Эталон".
Как правило, франшиза в данном страховании не применяется, но она может быть включена в полис по просьбе туриста или в случае договоренности страховщика с туроператором - для того чтобы удешевить полис.
Может быть и такое, что компания устанавливает сублимиты*. Проблема сублимитов в том, что если туристу понадобится помощь на сумму, большую, нежели установленный сублимит, то недостающую часть придется платить из собственного кармана.

* Определенные суммы на отдельные услуги в пределах общей страховой суммы. Например, общая страховая сумма $30 тыс., из них - 20 тыс. на медицинские услуги, 5 тыс. - на медикотранспортные, 5 тыс. - на амбулаторное лечение.

Подводные камни

Прежде чем подписаться в графе о том, что вы ознакомлены и согласны с условиями страхования, поинтересуйтесь, действительно ли полис предполагает выплату в случае получения травмы во время занятий активными видами спорта. "Также необходимо проверить наличие в полисе телефона ассистирующей компании. Ведь именно она обязана урегулировать отношения страхователя, медучреждения и СК за рубежом",- отмечает Жанна Коломиец, начальник отдела личного страхования СК "Континент". В обычном полисе страхования туристов, выезжающих за рубеж, это является исключением.
Также следует учесть, что СК указывают в полисе достаточно широкий перечень ограничений в выплате. Так, СК не компенсирует затраты на лечение хронических и онкологических заболеваний, пластическую хирургию, протезирование, стоимость медицинской помощи при травмах, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Также в полисе может быть указан лимит на стоматологические услуги.
"У нас лимита на стоматологию нет, но мы в полисе указываем, что оплачиваем лишь медуслуги, необходимые для снятия острой зубной боли и пломбирования",- пояснила Агнесса Тарасенко. СК обычно не возмещают затраты, связанные с лечением аллергических заболеваний, за исключением случаев, когда существует опасность для жизни застрахованного.

Регина ДАЦЮК

"Экономические известия" 2006.11.27 04:38