| Главная » Статьи » Страхование » Все о страховке в Украине |
Договор страхования.
Договор страхования При заключении договора страхования необходимо тщательно следить за
соблюдением страховой компанией требований законодательства к форме и
содержанию договора – это является важным элементом защиты интересов
страхователя. Соответствующие рекомендации приведены ниже. Форма договора. В соответствии со статьёй 16 Закона Украины «О страховании» договор страхования должен заключаться в письменной форме. В соответствии со статьёй 18 Закона факт заключения договора страхования может подтверждаться страховым свидетельством, полисом или сертификатом, которые являются формой договора страхования. Закон не уточняет различий между указанными документами. Поэтому, на практике они должны восприниматься как синонимы договора страхования. Из этого следует, что любой из указанных документов, если он является единственным, который выдаётся на руки страхователю, должен отвечать всем требованиям Закона к форме и содержанию договора страхования. Отступление от этого правила может быть в одном случае – когда страховая компания в подтверждение факта заключения договора страхования одновременно выдаёт несколько документов, например, договор страхования и полис (страховое свидетельство, сертификат). В этом случае полис может иметь произвольное содержание и может не отвечать требованиям Закона к договору страхования (например, полис может содержать выжимки из договора страхования без раскрытия деталей договора, которые стороны решили сделать конфиденциальными). Страховые компании часто злоупотребляют нечёткостью требований Закона к содержанию перечисленных документов и вместо полноценного договора страхования выдают страхователям его заменители (страховое свидетельство, полис, сертификат) с произвольным содержанием, что является грубым нарушением Закона и ущемляет права страхователей. Учитывая изложенное, настоятельно рекомендуем при заключении договора страхования требовать от страховой компании выдачи документа (под любым из перечисленных выше названий), содержание которого будет полностью отвечать требованиям Закона к форме и содержанию договора страхования. В соответствии со статьёй 207 Гражданского кодекса Украины указанный документ подписывается сторонами договора. Со стороны страховой компании этот документ должен быть подписан лицами, уполномоченными для этого её учредительными документами (обычно это руководители страховой компании) или доверенностью (такая форма используется для руководителей филиалов страховой компании и других её представителей). Подпись должна быть дополнена фамилией, инициалами и должностью лица, подписавшего документ, и скреплена печатью. При заключении договора вне головного офиса страховой компании (в филиале или через агента) крайне необходимо удостовериться в реальных полномочиях лица, ведущего переговоры и подписывающего документ. Для этого необходимо потребовать у него оригинал доверенности на выполнение соответствующих действий, внимательно ознакомиться с оригиналом и в случае его приемлемости потребовать приложить ксерокопию оригинала (а лучше заверенную подписью и печатью страховой компании) к договору. Эта же рекомендация актуальна и при любых случаях страхования крупных рисков (при которых соблазн жульничества повышается) вне зависимости от места заключения договора страхования. Содержание договора. В соответствии со статьёй 16 Закона Украины «О страховании» договор страхования должен содержать следующие сведения: • название документа; • название и адрес страховщика; • фамилию, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения; • фамилию, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес; • указание объекта страхования; • размер страховой суммы по договору страхования иному, чем договор страхования жизни; • размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни; • перечень страховых случаев; • размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты; • страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма); • срок действия договора; • порядок изменения и прекращение действия договора; • условия осуществления страховой выплаты; • причины отказа в страховой выплате; • права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; • другие условия по согласию сторон; • подписи сторон. Указанный перечень сведений является обязательным для любого договора страхования. Обобщая данное требование Закона и учитывая наличие синонимов (договор страхования, полис, свидетельство, сертификат), можно сказать, что указанный перечень сведений является обязательным для пакета документов, подтверждающих факт страхования. Если факт страхования подтверждён одним документом (договором, полисом, свидетельством, сертификатом), то указанный перечень сведений должен полностью содержаться в этом документе. Если факт страхования одновременно подтверждён несколькими документами, то указанный перечень сведений должен полностью содержаться в пакете этих документов (обычно большая часть сведений содержится в договоре, а меньшая – в полисе или эквивалентном ему документе). В разделе «Название и адрес страховщика» необходимо указать соответствующие данные страховой компании и её филиала или агента, заключившего от её имени договор, а также указать реквизиты договора поручения или доверенности, если договор страхования заключается филиалом или агентом. К договору необходимо приложить копии указанных документов. В разделе «Указание объекта страхования» необходимо чётко указать что именно страхуется. В договоре желательно указать номера лицензий, названия, номера и даты утверждения в Госфинуслуг правил страхования, которые использованы при разработке договора. В разделе «Размер страховой суммы» указывается сумма, в пределах которой будет производиться выплата страхового возмещения (подробнее о содержании этих терминов см. разделы Страховая сумма и Страховое возмещение). В разделе «Перечень страховых случаев» указывается конкретный страховой случай (случаи), наступление которого (которых) влечёт за собой необходимость выплаты страхового возмещения. Синонимом термина «страховой случай» является термин «страховое событие».. Если страховых случаев несколько, то для каждого из них выписываются признаки их наступления и перечень документов, которыми они подтверждаются, а также дополнительные условия. В разделе «Размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты» указывается порядок уплаты страховой премии (подробнее о содержании этого термина см. раздел Страховая премия). По договоренности сторон страховая премия может уплачиваться единовременно или несколькими платежами. В последнем случае важно обратить внимание на то, как объём страховой защиты связан с графиком уплаты премии. Надо исходить из того, что в течение всего времени действия договора объём страховой защиты должен удовлетворять текущим интересам страхователя. В разделе «Страховой тариф» указывается согласованная сторонами величина страхового тарифа (подробнее о содержании этого термина см. раздел Страховой тариф). На величину страховой премии и тарифа оказывают влияние параметры участия в страховщика в возмещении убытков (подробнее об этом см. раздел Франшиза и лимит ответственности). В разделе «Порядок изменения и прекращение действия договора» желательно указать, что изменение условий договора возможно только на основаниях, предусмотренных в данном договоре. При этом в договоре необходимо тщательно выписать эти основания. Важнейшим является раздел «Причины отказа в страховой выплате». Часто этот раздел является выжимкой из соответствующих правил страхования. Учитывая это, можно поступить двояко. Либо потребовать от страховой компании внесения в договор всех возможных причин отказа и указания в договоре на то, что приведенный перечень причин является исчерпывающим. Либо требовать от страховой компании дополнить договор соответствующими правилами, со ссылкой в договоре на тот раздел правил, который содержит причины отказа. Последний вариант является более предпочтительным, т.к. позволяет сократить объём договора и делает его более «прозрачным». Одной из причин отказа в страховой выплате является нарушение страхователем срока уведомления страховой компании о наступлении страхового события. Это положение договора требует детального уточнения. Например, страховая компания может потребовать немедленного уведомления о наступлении страхового события, не пояснив, что понимается ею под термином «немедленно». Это даёт ей широкие возможности для односторонней и выгодной для себя трактовки указанного термина с целью отказа от выплаты возмещения. В договоре не должно быть понятий, которые имеют неоднозначную трактовку. Всё должно быть указано конкретно. Например, вместо термина «немедленно» правильнее указать определённый период времени и событие, которое является точкой его отсчёта. Необходимая формулировка может иметь примерно такое содержание: «В случае наступления страхового события страхователь обязан заявить об этом страховщику, по возможности, немедленно, но не позднее 3 (трёх) дней с момента его наступления». Источник: http://www.insurhelp.org.ua/rulesandcontract/contract.html | |
| Просмотров: 492 | Комментарии: 1 | |
| Всего комментариев: 0 | |