| Главная » Статьи » Страхование » Все о страховке в Украине |
Советы для страхователей финансовых рисков.
Советы для страхователей финансовых рисков. В начале 90-х годов прошлого века страхованием финансовых рисков на
Украине занимались считанные страховые компании и существовало мнение о
том, что страховать эти риски невозможно. Через 10 лет ситуация резко изменилась и почти половина собираемых по рынку премий приходится на страхование именно финансовых рисков. Знакомство с особенностями этого вида страхования может быть полезным для многих страхователей (в основном – для юридических лиц). Финансовый риск. Под финансовым риском будем понимать любой риск финансовых потерь. Такое определение финансового риска является чрезвычайно широким и под него может быть подведена любая сфера человеческой деятельности, имеющая денежный эквивалент. Универсальность понятия финансового риска является следствием универсальности денег и денежных отношений, которые отражают все стороны общественного поведения человека и сопутствующие ему риски. Понятно, что при такой постановке вопроса подведение под категорию финансового риска любого из известных видов страхования является лишь делом техники. Такой подход к страхованию обеспечивает ряд технических преимуществ. Во-первых, он обеспечивает определённую унификацию договоров, которые раньше были специфицированы под конкретный вид риска. Во-вторых, он существенно расширяет возможности для манёвра с выбором тарифа (при страховании финансовых рисков диапазон тарифов является одним из самых широких – типичным является диапазон 5…15%, хотя может быть и шире). В-третьих, он не исключает возможности использования необходимой конкретики, свойственной традиционным видам страхования (как правило, договор страхования финансового риска является синтезом правил страхования финансовых рисков с правилами страхования какого-либо традиционного риска, а то и нескольких правил сразу). В-четвёртых, страхование финансовых рисков как сфера страхования не имеет таких жёстких профессиональных стандартов, как традиционные виды страхования, что открывает широкие возможности для творчества при разработке договора и значительно усложняет проверку его обоснованности (в ряде случаев эта особенность представляет самостоятельный интерес). Реальные и искусственные риски. Как отмечено выше, технология страхования финансовых рисков может использоваться как для страхования финансовых рисков, так и для страхования традиционных рисков, которые для этого должны быть искусственно представлены в виде финансовых. В последнем случае новый подход ничего принципиально не меняет – страхование традиционного риска осуществляется по установленным правилам страхования именно этого риска. Отличия заключаются лишь в форме договора и тех технических возможностях, которые обеспечиваются правилами страхования финансовых рисков (в основном это расширенный диапазон тарифов). Родственные риски. Страхование финансовых рисков как один из видов добровольного страхования предусмотрен статьёй 6 Закона Украины «О страховании». По своей сути наиболее близкими к данному виду страхования являются: • страхование кредитов; • страхование инвестиций; • страхование гарантий. Ограниченность приведенного перечня не исключает сказанного выше – при необходимости, практически любые виды страхования могут быть представлены как страхование финансового риска. В соответствии с существующей классификацией финансовые риски относятся к категории имущественных. Особенности финансовых рисков. В отличие от большинства традиционных рисков, которые по своему содержанию обычно являются элементарными и не могут быть разложены на более простые составляющие, финансовые риски являются комплексными и состоят из более простых рисков, которые могут иметь взаимные связи, усложняющие свойства риска в целом. Одной из важнейших составляющих финансового риска является «человеческий фактор», который непредсказуемым образом влияет на уровень риска. Указанные особенности финансовых рисков приводят к тому, что свойства каждого из них являются уникальными (даже в группе однородных рисков). Поэтому, статистика финансовых рисков отсутствует или является очень приблизительной, что принципиально отличает их от традиционных рисков, статистика которых известна и является весьма стабильной. Из сказанного следует важнейший вывод – тарифы для страхования финансовых рисков выбираются страховыми компаниями наугад. Знание этого «секрета» открывает широкие возможности для торга при заключении договора. При этом ссылки страховой компании на будто бы актуарно (математически) рассчитанные тарифы являются откровенным блефом. При страховании финансовых рисков страховые компании обычно устанавливают тариф следующим образом: нижнее значение тарифа выбирается исходя из рыночной конъюнктуры («как у других» или так, чтобы не отпугнуть клиентов), а верхнее - устанавливается исходя из результатов переговоров с клиентом и его «внушаемости»). Завышенное значение тарифа приводит к повышению финансовой нагрузки на страхователя и может способствовать увеличению уровня страхуемого риска. Экспертиза риска. При страховании финансовых рисков серьезной проблемой для страховых компаний является высокая стоимость экспертизы риска. Затраты на экспертизу среднего по сложности проекта стоимостью 0,1...1 миллион USD составляют примерно 0,3...1,5 тысячи USD . Если средний показатель качества проектов принять равным 10% от их общего числа, а стоимость экспертизы - равной 0,5% от стоимости проекта, то суммарные затраты на экспертизу одного качественного проекта (с учетом затрат на экспертизу отбракованных) составят 5% от его средней стоимости. Указанные затраты соизмеримы с величиной тарифов при страховании финансовых рисков (5...15%). Это снижает выгодность страхования финансовых рисков для страховой компании. Частичным решением этой проблемы является использование специальных стратегий экспертизы, которые позволяют снизить указанные затраты, или использование специальных условий в договоре страхования, которые в случаях страхования групповых рисков позволяют вообще отказаться от экспертизы. Содержание договора страхования. В разделе «Указание объекта страхования» необходимо чётко указать что именно страхуется. Формулировка этого раздела может иметь примерно такое содержание: «Объектом страхования является своевременное и полное погашение долга страхователя перед банком по всем кредитным соглашениям, которые учтены настоящим договором». Гибкость договора страхования финансовых рисков допускает подведение под него многих традиционных рисков, а сам договор позволяет представить в виде прямого страхования или в виде страхования ответственности. Связка с конкретным источником риска показывает какие правила могут быть использованы при подготовке договора, кроме правил страхования финансовых рисков. В разделе «Размер страховой суммы» указывается сумма, в пределах которой будет производиться выплата страхового возмещения. Формулировка этого раздела может иметь примерно такое содержание: «Страховая сумма, в пределах которой страховщик производит выплату страхового возмещения устанавливается отдельно по каждому реестру кредитных соглашений и равняется сумме долга страхователя перед банком по всем кредитным соглашениям, которые указаны в соответствующем реестре». В разделе «Перечень страховых случаев» указывается конкретный страховой случай (случаи), наступление которого (которых) влечёт за собой необходимость выплаты страхового возмещения. Синонимом термина «страховой случай» является термин «страховое событие».. Если страховых случаев несколько, то для каждого из них выписываются признаки их наступления и перечень документов, которыми они подтверждаются, а также дополнительные условия. Формулировка этого раздела может иметь примерно такое содержание: «Страховым случаем является непогашение долга по одному или нескольким кредитным соглашениям, которые учтены настоящим договором, в соответствии со сроками погашения, установленными в каждом кредитном соглашении, включая основную сумму кредита и проценты за его использование». В разделе «Размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты» указывается порядок уплаты страховой премии. По договоренности сторон страховая премия может уплачиваться единовременно или несколькими платежами. В последнем случае важно обратить внимание на то, как объём страховой защиты связан с графиком уплаты премии. Надо исходить из того, что в течение всего времени действия договора объём страховой защиты должен удовлетворять текущим производственным интересам страхователя. Формулировка этого раздела может иметь примерно такое содержание: «Страховая премия по настоящему договору уплачивается страхователем отдельно по каждому реестру кредитных соглашений и равняется произведению указанной в соответствующем реестре страховой суммы и страхового тарифа». В разделе «Страховой тариф» указывается согласованная сторонами договора величина страхового тарифа. Формулировка этого раздела может иметь примерно такое содержание: «Страховой тариф выбирается в пределах от 5 до 15 процентов от страховой суммы и может уточняться по согласию сторон соответственно уровню риска предложенных к страхованию кредитных соглашений. Конкретное значение страхового тарифа указывается в дополнительных соглашениях к настоящему договору». Страховое событие наступило... При наступлении страхового события страхователь в общем случае должен обеспечить следующее: • зафиксировать факт наступления страхового события; • уведомить страховую компанию о наступлении страхового события; • предоставить страховой компании документы, подтверждающие факт наступления страхового события и дающие представление о его масштабах; • обеспечить соблюдение срока уведомления страховой компании о наступлении страхового события; • обеспечить юридически правильную форму уведомления страховой компании о наступлении страхового события. При страховании финансовых рисков фиксация факта наступления страхового события выполняется документально (в иных случаях может понадобиться привлечение соответствующих государственных служб, профильных специалистов, свидетелей, фотографий и т.п.). Страхователь должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового события с соблюдением срока и формы уведомления, предусмотренных в договоре страхования (уведомление должно быть письменным с подтверждением того, что страховая компания его получила). В течение времени, предусмотренного договором страхования, страхователь должен предоставить страховой компании все документы, подтверждающие факт наступления и масштабы страхового события (документы должны прилагаться к сопроводительному письму, которое должно содержать опись прилагаемых документов). При страховании финансовых рисков масштабы страхового события обычно определяются расчётным путём. После получения необходимых документов (их перечень содержится в договоре страхования) страховая компания определяет реальные размеры убытка и готовит документы для выплаты возмещения. Источник: http://insurhelp.org.ua/advises/financial.html | |
| Просмотров: 552 | Комментарии: 1 | |
| Всего комментариев: 0 | |