| Главная » Статьи » Страхование » Все о страховке в Украине |
Виды страхования. Страхование единичных и групповых рисков.
Виды страхования. Страхование единичных и групповых рисков. Многие страхователи не учитывают, что одновременное страхование
большого числа рисков с экономической точки зрения является
бессмысленным (страхование большого числа рисков имеет место, например,
при страховании парка автомобилей, при страховании ответственности
владельца парка машин по закону об «автогражданке», при страховании
потребительских кредитов банком, при страховании предметов рассрочки
продавцом и т.п.). Указанный «феномен» объясняется особенностями статистики больших чисел и проявляется следующим образом. При малом количестве рисков (до величины, обратной страховому тарифу) наиболее вероятным является одно страховое событие из всех застрахованных рисков. Выплата возмещения в этом случае производится страхователю в основном за счёт премий, собранных у других страхователей. При этом затраты страхователя на страхование не превышают ожидаемой суммы возмещения. В этом случае страхование является оправданным. При большом количестве рисков (большем, чем величина, обратная тарифу) наиболее вероятным является количество страховых событий, равное произведению числа застрахованных рисков на вероятность наступления страхового события. Такое количество страховых событий обычно во много раз меньше, чем число застрахованных рисков. При этом расходы страхователя на страхование оказываются больше ожидаемой суммы возмещения. В этом случае страхование становится невыгодным. Рассмотрим числовые примеры. Пример 1. Пусть требуется застраховать 10 автомобилей, стоимость каждого автомобиля - 30 тыс.грн., страховой тариф - 0,1. Для указанных данных суммарная страховая премия составит: 30•0,1•10=30 тыс.грн. Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать страхователь, равно: 30•10=300 тыс.грн. Однако, вероятность получения такой суммы возмещения (вероятность наступления страховых событий для всех 10 автомобилей сразу) практически равна нулю. Наиболее вероятное число страховых событий составит всего: 10•0,1=1, т.е. одно событие, а максимальная сумма возмещения - 30•1=30 тыс.грн. В приведенном примере суммарная страховая премия равна наиболее вероятной сумме возмещения, т.е. расходы и возможный доход страхователя совпадают. Следовательно, выгодность страхования в данном случае оправдана. Пример 2. При увеличении числа автомобилей до 20 суммарная страховая премия составит 60 тыс.грн., а наиболее вероятная сумма возмещения - 30 тыс.грн., т.е. появилось двукратное превышение суммы премии над суммой возмещения. В данном случае выгодность страхования является сомнительной. Пример 3. Дальнейшее увеличение числа автомобилей сохраняет двукратное превышение суммы премии над наиболее вероятной суммой возмещения, но разница между ними постоянно увеличивается. Например, при 40 автомобилях разница составит 60 тыс.грн., при 80 автомобилях - 120 тыс.грн. и т.д. При таких потерях страхование становится экономически бессмысленным. Приведенные примеры позволяют дать следующие рекомендации. При необходимости страховании большого числа рисков страхователю необходимо проверить экономическую целесообразность страхования. Возможно, выгоднее будет создать свой резервный фонд (или даже собственную страховую компанию), а не отдавать деньги «на сторону». При страховании большого числа рисков необходимо требовать от страховой компании соответствующего снижения тарифа. Источник: http://www.insurhelp.org.ua/kinds/number.html | |
| Просмотров: 582 | Комментарии: 1 | |
| Всего комментариев: 0 | |